|
Система кредитования в WebMoney
Очень многие кредиторы в сети пользуются
услугами таких сервисов как биржа кредитов и
долговой сервис WebMoney, отмечая их удобство и
надежность. Поэтому справедливо будет посвятить
несколько слов этой системе.
WebMoney Transfer – это целая система онлайн
платежей, при помощи которой можно осуществлять
переводы другим пользователям, принимать
платежи, осуществлять массовые выплаты, и,
конечно же, выдавать и получать займы.
Зарегистрировавшись в системе и установив на
своем компьютере или телефоне клиентский
интерфейс (WebMoney Keeper), человек становится
участником системы. Он также может получить один
из видов WM аттестата - цифрового свидетельства,
выданного на основе предоставленных в Центр
аттестации персональных данных. Наличие
аттестата является свидетельством добровольного
отказа от анонимности и, следовательно, честных
намерений пользователя. Также каждый участник
системы имеет свой бизнес уровень (BL),
получаемый на основе данных о продолжительности
пользования услугами WebMoney Transfer,
количестве корреспондентов, с которыми
проводились трансакции, объеме трансакций, и
наличии претензий или положительных отзывов.
Программное обеспечение и система защиты у
WebMoney достойна похвалы. Для таких систем, как
популярный в США и западной Европе PayPal,
основная защита заключается в проверке пароля и
IP адреса. У WebMoney же существует три типа
аутентификации, и, даже зная пароль, мошенник не
сможет украсть деньги с виртуального кошелька
без специальных файлов доступа, хранимых
пользователем на компьютере либо сменном
цифровом носителе.
Что касается онлайн кредитования, в WebMoney
предусмотрены два сервиса, которыми и пользуются
участники системы для осуществления займа.
Первый из них – биржа кредитов WMT.
По состоянию на 26 октября 2007 года через биржу
было выполнено 27 813 заявок на сумму 4865508.15
WMZ. Удобство системы заключается в том, что
заемщик может самостоятельно оформить заявку на
кредит, указав нужную сумму и предположительный
процент. Каждый кредитор может рассмотреть
заявку и выполнить ее полностью либо частично. В
случае если заявка выполняется частично,
оставшуюся сумму смогут выдать другие участники
биржи. Также на сайте опубликован список
кредиторов, к которым можно обратится за ссудой
лично. Как правило, кредиторы сразу публикуют
свои условия кредитования, требования к заемщику
и процентные ставки. Также в системе ведется
учет сделок каждого участника, так что кредитная
история стала реальностью и в онлайновом
кредитном бизнесе.
Все сделки осуществляются посредством WM кипера.
Заемщик оформляет кредит, используя WMC кошелек,
а затем необходимая сумма поступает на обычный
WMZ кошелек от того, кто взялся выполнить
заявку. У кредитора же на его WMID-кошельке
отображаются долговые обязательства в размере
выданного кредита плюс проценты по нему.
Каждая из сторон подписывает типовой договор,
предложенный WMT для осуществления кредитных
операций. Цифровая подпись, используемая в
договоре, является аналогом собственноручной
подписи. Она юридически значима. Также каждый
кредитор имеет возможность наравне с типовым
договором предложить заемщику подписать
дополнительный договор, в котором отразится
индивидуальный характер отношений этого
кредитора и заемщика.
Второй сервис, предназначенный для осуществления
займовых сделок – это долговой сервис WMT. Эта
система позволяет устанавливать лимиты доверия (TL)
для организации долговых отношений между
пользователями системы WebMoney. Заимодавец
устанавливает для своих клиентов лимит доверия,
в котором обозначаются такие параметры как
максимальная сумма займа, срок и порядок
возврата займа и процентная ставка. Эти
параметры регистрируются долговым сервисом, и
заемщик обязан согласиться с условиями, прежде
чем будет осуществлена передача средств. На
основе данных по открытым лимитам доверия и
объемам доступных средств каждому участнику
системы устанавливается уровень доверия, на
основе которого пользователям проще судить о
деловых качествах друг друга. Когда сделка
зарегистрирована в системе и осуществлена, по
истечению срока договора с кошелька заемщика
автоматически списываются средства в счет
погашения долга. Если на кошельке недостаточно
средств, тогда долг погашается за счет других
участников системы, открывших лимит доверия
этому заемщику.
Таким образом, в WebMoney Transfer предусмотрено
целых две системы для осуществления займов:
кредитная биржа и долговой сервис. Пользоваться
же какой либо из них, или искать собственные
способы поиска клиентов и заключения договоров
кредитования каждый выбирает лично для себя.
Своим частным мнением о предложенных системах
онлайн кредитования поделился Андрей Ганущак,
веб-разработчик и онлайн кредитор со стажем (WMID:
538479028773).
- Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли к онлайн
кредитованию.
- По роду деятельности, я уже давно работаю с
WebMoney, но на биржу кредитов внимание обратил
лишь в конце 2006 года в поисках путей вложения
электронной наличности.
- Каковы особенности кредитования в Вебмани?
- Онлайн кредитование – высокорисковое, но
интересное вложение средств. Самый старый и
популярный механизм кредитования – это биржа
кредитов Вебмани. Здесь нет крупных банков с
определенной линейкой кредитных продуктов.
Каждый заемщик сам выставляет свою заявку на
общее обозрение и ждет «своего» кредитора,
которому подойдет для предоставления займа как
заемщик, так и предложенные заемщиком условия:
сумма, срок, процентная ставка. Таким образом,
создается первоначальная конкуренция заемщиков
за кредит между собой, что естественным путем
ведет к увеличению предлагаемой процентной
ставки до 6-12% в месяц.
- А есть ли механизмы, которые позволяют
кредитору предложить заемщику свои условия
кредитования, близкие к обычным банковским
кредитным продуктам?
- Да, Вебмани открыли Долговой Сервис, который
позволяет кредитору установить для каждого
заемщика максимальную сумму займа, максимальный
срок и процентную ставку. Что немаловажно,
кредитор здесь может установить и порядок
погашения займа: в конце срока, ежедневно,
еженедельно или ежемесячно. После этого заемщик
может в любой момент времени воспользоваться
предоставленными средствами: получить
необходимую сумму на нужный срок (не больше
максимально установленного). Получается почти
полный аналог кредитной карты с установленным
лимитом овердрафта.
- Как Вы оцениваете риски при предоставлении
займов через интернет?
- Риски большие. Если выдавать деньги по всем
заявкам, которые появляются на кредитной бирже –
все займы назад вы точно не получите.
- В таком случае расскажите, пожалуйста, о своих
критериях оценки заемщика.
- Первый этап – идентификация заемщика: тот ли
он, за кого себя выдает. Второй этап – оценка
кредитоспособности заемщика. Для анализа
используются как данные заемщика по работе с
системой Вебмани, так и другие факторы:
собственность в сети (домены, работающие
проекты), его участие на профильных форумах,
профили в различных социальных сетях, отзывы
третьих лиц и другая открытая информация.
Естественно, приятнее и полезнее работать с
людьми, для которых деловая репутация, честь и
доброе имя – не пустые звуки. А такие люди есть,
и их много.
- Расскажите о системах скоринг оценки
заемщиков? Используются ли они в онлайн
кредитовании?
- Скоринг системы оценки кредитоспособности
позволяют по формальным параметрам заемщика и
накопленной статистической информации получить
предварительное решение «да\нет». После чего
принимается экспертное решение «да\нет».
Анализ по формальным признакам у всех кредиторов
приблизительно одинаков, и, насколько я знаю,
тоже проводится вручную. Нужного объема
статистической информации пока тоже нет. Но
подобные скоринг-системы уже разрабатываются. В
одной из них принимаю самое непосредственное
участие.
- Что, по Вашему мнению, будет дальше с онлайн
кредитованием?
- Будет приход на рынок онлайн-кредитования
крупных игроков, не обязательно банков. Будет
увеличиваться конкуренция среди кредиторов за
заемщиков. Будет предложение готовых кредитных
продуктов под меньший процент. Другие
электронные платежные системы введут свои
механизмы кредитования. Вебмани к этому моменту,
надеюсь, доработают свои механизмы кредитования
с учетом наших разумных пожеланий.
Андрей Ганущак емко охарактеризовал кредитную
биржу как систему, где спрос непосредственно
формирует предложение. Он видит недостатки в
существующей системе кредитования и активно
принимает участие в ее совершенствовании. Прежде
всего, разработки касаются скоринг систем оценки
заемщиков, ведь высокие риски – главная на
сегодняшний день проблема онлайн
кредиторов.Стратегии ведения кредитного бизнеса
в сети
Подробнее рассказать о своем бизнесе согласился
Владислав Линдер (WMID:719002620173). Он,
подобно многим кредиторам представляет несколько
иную схему кредитования, чем Захар Боул,
предоставляя более мягкие критерии отбора для
заемщика и оперируя при этом несколько меньшими
суммами – в пределах нескольких сотен долларов.
- Скажите, как давно Вы в онлайн кредитовании и
почему решили заняться этим делом?
- Первые шаги в этом направлении были сделаны
после того, как я узнал о существовании биржи
кредитов в декабре 2006 года. Для начала была
предпринята попытка фактической оценки рисков
данного вида онлайн бизнеса. Нами было выдано
несколько десятков кредитов на маленькие суммы,
и на основании этой статистики начала
складываться приближенная математическая
картина.
- Вы затронули интересную тему статистики по
невозвращенным кредитам. Каков же был процент
задолженностей? Каким должен быть процент по
кредиту, чтобы покрыть эти расходы?
- Первый опыт показал статистику невозвратов на
таком уровне, что вся деятельность принесла
нулевую прибыль. Чтобы оценить наиболее точно
уровень невозвратов, необходимо иметь
статистическую выборку на более продолжительном
интервале времени. В данное время эффективная
процентная ставка находится в районе 5-6% в
месяц, но, скорее всего, она будет неуклонно
снижаться и встанет на один уровень с
классическими банковскими кредитами.
- Помог ли Ваш опыт научиться избегать
проблемных клиентов?
- Уметь предсказывать невозвраты равносильно
умению предвидеть будущее. Полагаясь на свой
опыт и знания можно только снизить этот процент
до минимального значения.
- Вы берете залог при кредитовании? Какую роль
играет доверие?
- Залог при выдаче кредита мы не берем, так как
сейчас у нас установлен максимальный кредитный
лимит для одного человека. Доверие - это
основной фактор при построении любого бизнеса.
- Скажите, кто чаще всего пользуется Вашими
услугами, и на что чаще всего направляются
средства?
- Никогда не задавались подобным вопросом. У нас
кредит сродни банковскому кредиту на общие
нужды. В основном это, конечно же, вебмастера.
Кредитованием обменников пока что не занимаемся.
- Как часто приходится отказывать в ссуде?
- Мы отклоняем около 5% заявок, если говорить о
несоответствии заемщиков определенным критериям.
Владислав Линдер работает на кредитной бирже
WebMoney. Операции с небольшими суммами и
лояльное отношение к заемщикам – его деловая
стратегия, которая, судя по всему, тоже
оправдывает себя, но, видимо, ценой нервных
клеток, ведь проблемных клиентов такие условия
привлекают лучше всего. Есть, правда, в таком
подходе и свой плюс: в случае невозвращенного
займа убытки будут не столь болезненно ударять
по бизнесу.
Существуют, однако, и кредиторы, которые
предпочитают держаться в стороне от кредитной
биржи WMT. Они ищут клиентов среди знакомых, а
также путем размещения объявлений на форумах и
тематических ресурсах. О своих методах немного
рассказал Михаил Карпач (WMID: 205267022437) –
представитель именно такого типа кредиторов.
- Вы предоставляете кредиты в частном порядке,
не через биржу WMT. Хотелось бы, прежде всего,
узнать, почему Вы выбрали именно такой вариант?
Есть ли у биржи существенные недостатки, о
которых Вы знаете?
- Да, большая часть выданных мною кредитов
оформляется не через биржу WMT, а в частном
порядке, что называется, под «честное слово».
Именно так и выдано большинство моих кредитов –
основываясь на доверии. Кредитую по большей
части на форуме оптимизаторов, так как там я
знаком со многими людьми уже не один год и
доверие к ним большое. Следовательно, риск
минимален. Недостатков же у биржи кредитов
достаточно. В первую очередь, смущает
несовершенный способ идентификации
пользователей.
- На каких условиях кредитуете Вы? Кто чаще
всего пользуется Вашими услугами?
- Я кредитую под 5-16% в месяц. Процентная
ставка формируется исходя из уровня доверия к
тому или иному заемщику. Чаще всего берут займ
люди, занимающиеся созданием новых перспективных
проектов в сети или же на личные нужды.
- Что Вы берете в качестве залога?
- В залог беру пока только доменные имена,
представляющие какую-либо ценность.
- Как Вы думаете, будут ли снижаться средние
процентные ставки онлайн кредитов?
- Безусловно, процент снижаться будет. Даже на
данный момент средние ставки кредиторов
несравнимы с теми, которые были год-два назад,
когда цифры доходили до астрономических сумм в
сотни процентов. Думаю, тенденция продлится и
дальше.
- Как часто приходится отказывать в кредите? Что
чаще всего служит причиной отказа потенциальному
заемщику?
- В среднем 75% заявок я отклоняю. Причиной
служит, прежде всего, отсутствие персонального
аттестата. Смешно выглядит, когда анонимы просят
выдать кредит на четырехзначные суммы под залог
какого-нибудь ничем непримечательного домена.
- Как часто кредиты не возвращают и существуют
ли способы решения этой проблемы?
- В начале моей деятельности процент невозвратов
был достаточно высок. Это происходило из-за
невнимательности, поверхностного изучения
заемщика. На данный момент процент
задолженностей снижается, так как по большей
части выдаю кредиты проверенным людям и/или
людям с кристально чистой кредитной историей.
Михаил Карпач своих клиентов находит
самостоятельно, размещая объявления на различных
сайтах. Как правило, подобный подход привлекает
заемщиков, нуждающихся в средствах «на личные
нужды». Многие из них не могут предоставить ни
ликвидного в Интернете залога, ни подтвердить
достоверность личных данных. Таким образом,
основной задачей кредитора становится
идентификация и отсеивание проблемных клиентов
еще на стадии рассмотрения заявки.
|
